Achat d’une voiture, investissement immobilier ou travaux de rénovation, trouver un financement pour vos projets n’est pas facile surtout si vous êtes fonctionnaire. Heureusement, il existe la possibilité de racheter vos crédits. Cette procédure permet de regrouper vos différents emprunts en une seule mensualité afin de profiter de taux d’intérêt réduits et contracter un nouveau crédit. Dans quelles circonstances solliciter un rachat de crédit ? Est-ce avantageux pour un fonctionnaire ? S’accompagne-t-il de dispositions particulières ? À qui s’adresser pour avoir des taux d’intérêt plus bas ? Quelles sont les démarches à suivre ? On vous dit tout.
Rachat de crédit pour fonctionnaire : c’est quoi ?
Quel que soit votre statut (fonctionnaire d’État, territorial ou hospitalier), le rachat de crédit vous offre la possibilité de regrouper plusieurs mensualités en une seule afin de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit. Cette procédure permet de simplifier la gestion des mensualités de ses prêts ou de financer plus facilement votre projet. Comme tous les professionnels, le rachat de crédit pour les fonctionnaires est simple. La nouvelle banque ou la société de crédit accepte de vous accorder les sommes dues pour régler vos créances chez votre ancienne banque. Ensuite, vous signerez un nouveau contrat de crédit avec les conditions suivantes :
- Un taux d’intérêt unique pour tous vos crédits (crédit à la consommation, prêt bancaire…) ;
- Une durée de remboursement réajustée en fonction de votre situation actuelle ;
- Une mensualité réduite ;
- Une seule assurance ;
- Un éventuel financement supplémentaire pour un nouveau projet.
Regrouper vos crédits permet par la même occasion de réaliser des économies sur vos mensualités. Ces dernières peuvent baisser jusqu’à 50 %.Cette option constitue un bon moyen afin de préserver votre pouvoir d’achat et d’éviter le risque de surendettement. Par ailleurs, le regroupement de crédit peut s’avérer une bonne solution afin de rééquilibrer votre budget si vous êtes dans le rouge.
Qui contacter pour un rachat de crédit pour fonctionnaire ?
Un agent du secteur public peut avoir des difficultés à rembourser les mensualités de ses crédits. Quelles que soient les raisons, vous pouvez vous adresser à différents types d’établissements pour le rachat de crédit pour fonctionnaire :
- La Banque Française Mutualiste (BFM) ;
- La Banque Postale ;
- Le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) ;
- La Garantie Mutuelle des fonctionnaires (GMF) ;
- Les banques classiques qui proposent des offres dédiées ;
- Les organismes de crédit en ligne ;
- Les courtiers en ligne.
Pour trouver le meilleur organisme de rachat de crédit fonctionnaire, vous pouvez vous fier à un comparateur en ligne. La procédure est entièrement gratuite et anonyme.
À quelles conditions effectuer un rachat de crédit pour fonctionnaire ?
Un rachat de crédit pour fonctionnaire peut être utilisé pour un prêt immobilier, un crédit à la consommation, un découvert bancaire ou encore un regroupement de plusieurs crédits. Il est accessible aussi bien aux fonctionnaires de la fonction publique, territoriale ou hospitalière titularisés. Il faut préciser que certaines banques apprécient particulièrement certains profils en raison de la pérennité de leur emploi et de leur stabilité financière. Cela ne suffit pas pour autant. En effet, vous devez remplir certaines conditions :
- Afficher un taux d’endettement inférieur ou égal à 35 % de vos revenus ;
- Disposer d’un apport personnel couvrant les frais de notaire ;
- Souscrire une caution de prêt immobilier.
La caution peut prendre plusieurs formes :
- Caution solidaire d’une personne ou d’une société de cautionnement ;
- Cession volontaire sur salaire ;
- Garantie hypothécaire ;
- Réméré ;
- Nantissement de contrats d’épargne de type assurance-vie ou compte à terme.
Même si vous êtes fonctionnaire locataire, vous pouvez solliciter un regroupement de crédit sans hypothèque. Vous devez dans ce cas vous tourner vers une autre forme de garantie pour sécuriser votre nouveau prêt. Voilà pourquoi il est plus difficile pour un fonctionnaire locataire FICP de regrouper ses emprunts.
En cas de surendettement, un rachat de crédit pour fonctionnaire est impossible.
Quelles sont les démarches à effectuer ?
Si vous envisagez un rachat de crédit, il est important de comparer les offres et d’étudier leur faisabilité. Pour cela, vous pouvez réaliser une simulation ou demander un devis en ligne. Un courtier sera aussi en mesure de vous mettre en relation avec ses banques partenaires. Ainsi, vous aurez une idée des mensualités que vous aurez à payer selon la durée de remboursement qui vous convient.
Les dossiers à fournir
Il est possible de réaliser les démarches auprès d’un conseiller bancaire ou sur Internet. Pour que votre demande de rachat de crédit soit acceptée, vous devez démontrer votre solvabilité. De plus, les mensualités à régler ne devront pas dépasser vos capacités financières. Voici les documents à présenter :
- Une copie de votre pièce d’identité ;
- Un justificatif de domicile ;
- Votre dernier avis d’imposition ;
- Vos 3 derniers relevés de compte courant ;
- Les échéanciers et les tableaux d’amortissement des crédits en cours.
Il faut préciser que si le nouveau financement inclut plus de 60 % de prêts immobiliers, il s’agit dans ce cas d’un rachat de crédit immobilier. Dans le cas contraire, on le qualifiera de rachat de crédit à la consommation. Les taux appliqués et durées de remboursement varient selon le type de prêt.
Si votre dossier est accepté, un conseiller bancaire vous contactera pour la signature de votre contrat de rachat de crédit pour fonctionnaire. Après la signature, vous disposez d’un délai de rétractation de 10 jours pour un rachat de crédit à la consommation ou de 15 jours pour un rachat de prêt immobilier.
Le rachat de crédit pour fonctionnaire FICP
Si vous êtes un fonctionnaire au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), demander un rachat de crédit peut s’avérer compliqué. Cela ne signifie pas pour autant que les banques refusent systématiquement ce genre de demande. En effet, votre dossier de rachat de crédit FICP sera tout de même examiné. À vous de démontrer que vous pourrez régler les mensualités du nouveau prêt. Cela peut être à votre avantage si votre salaire est suffisant, que vous avez un bien dont la valeur est supérieure à celle de vos dettes ou que vous êtes en règle avec votre propriétaire.
